Goldman Sachs chce odejít z Apple Card, ale drží se jí

Apple a Goldman Sachs mají za sebou rozsáhlou společnou historii, přičemž oba nevyhnutelně přicházejí s Apple Card jako součást vlny finančních produktů, na kterých oba spolupracují. Pracovní vztah se však v průběhu let zhoršil a Goldman přehodnotil své spojení s Apple.

Profil vztahu podle Informace vypráví o tom, jak se aliance během čtyř let zhoršila na úroveň, kdy se finanční gigant chce vytáhnout z výrobce iPhonů a pryč od spotřebitelských karet obecně.

Vývoj Apple Card byl obtížný z mnoha důvodů, v neposlední řadě kvůli rozdílům v kultuře mezi Applem a New Yorkem zaměřeným na veřejnost a Goldmanem zaměřeným na regulaci. Manažeři zřejmě nebyli připraveni na zaměření Applu na technologii a produkt.

V roce 2019, během jejího vývoje, nebyli inženýři Applu spokojeni s používáním fyzické karty a Apple se také nechtěl zabývat pravidly a povinnostmi, jako je použití loga Mastercard na designu karty. Goldman také chtěl na kartě použít svou spotřebitelskou značku Marcus, ale to bylo zrušeno.

Apple také přišel s nápady, které nebyly možné kvůli finančním regulacím, jako je seřazení fakturačních výpisů s kalendářním měsícem. Odměny za cashback měly být vloženy přímo do účtů, ale kvůli dávkovému zpracování a použití externího zpracovatele Goldman s malou motivací k modernizaci to vedlo k tomu, že Daily Cash bylo řešením.

Po uvedení na trh se Apple a Goldman musely vypořádat s tvrzeními o genderové předpojatosti, což vedlo k tomu, že finanční regulátory vyšetřovaly a považovaly Goldmana za nic špatného. Goldman zjevně nezamýšlel diskriminaci a byl znepokojen špatným tiskem a predátorskými obviněními.

Následovaly další sondy ohledně jeho nakládání se zákazníky spotřebitelských karet. Musela se také vypořádat se stížnostmi Úřadu pro ochranu spotřebitelů ohledně podvodů a prohlášení a dalšími regulačními vyšetřováními.

Problém byl také s registracemi, protože Goldman byl Apple požádán, aby měl infrastrukturu pro podporu 5 milionů uživatelů v prvním roce. Registrační formulář pro zainteresované zákazníky vedl Apple k revizi čísla na 10 milionů, což znamenalo, že Goldman musel zvýšit své investice.

V prvním roce se zaregistrovaly pouze 3 miliony držitelů karet.

Pro Goldmana je tato transakce také velmi málo zisková, protože nevyžaduje snížení mezibankovních poplatků, které platí obchodníci za transakce. Absence dalších poplatků také omezuje další zdroje příjmů společnosti Goldman z operace, na rozdíl od jiných karet, které zahrnují pozdní nebo roční poplatky.

„Žádná komerční banka, která má zkušenosti s kreditními kartami, neposkytne Applu stejné podmínky jako Goldman,“ řekl vydavatel Nilson Report a odborník na platební průmysl David Robertson.

Jedním z velkých problémů pro Goldman Sachs je to, že uzavřela dohodu s Apple v době, kdy byly úrokové sazby nízké a ekonomika nebyla poškozena COVIDem. Existovala také vyhlídka na další expanzi do produktů spotřebitelského financování, což se v té době zdálo lukrativní.

Po tom, co generální ředitel Goldman David Solomon popsal jako „nejúspěšnější uvedení kreditních karet na trh“, se Goldman a Apple dohodly na zachování smlouvy až do konce dekády.

Několik měsíců po této dohodě se Goldman chce ze situace dostat, až na to, že to není snadné.

Aby Goldman unikl dohodě, musí nějakým způsobem najít partnera pro Apple, kterého Apple schválí, což je těžký úkol. Zdroje zpráv uvádějí, že jen málokdo by souhlasil s podmínkami Applu, včetně toho, že zůstane v síti Mastercard minimálně do roku 2026.

Apple by mohl najít partnery jinde, ale firmy jako American Express nechtějí být tím menším partnerem v kartovém partnerství. Tvrdé podmínky, které Apple vyžaduje, nutí najít někoho, kdo převezme, nemluvě o nízkopříjmové struktuře karet bez poplatků.

Místo potenciálního nápadníka by se mohl Apple potenciálně vydat sám, říkají zdroje, s prakticky neviditelným partnerem, který je mimo dohled spotřebitelů.